征信花，负债高，网贷多该怎么去做规划呢？#征信

其实规划的总体逻辑是一样的，开源节流，多挣钱这个就不用说了，有负债，肯定是要多挣钱才有上岸的可能，但是节省利息也是很重要的一方面，想要节省利息，就要把征信优化成银行喜欢的征信，或者慢慢转贷，最终全部转为银行的贷款

规划的话，分为两大要素，第一是征信优化，第二是外力借贷

【一】征信优化：

【1】降低总体负债

大家都知道，高负债是很难贷款的，所以要力所能及地降低负债，从身边朋友，看看有没有办法

【2】降低月还款额

这个很多客户意识不到银行的层面，很多客户想要降低月还款额，只是考虑自己的压力，其实银行的信用贷也是看月供的，比如有些客户月收入8000，每个月贷款都需要还3万，那这种征信，做信用贷很难，月供对比收入而言，资不抵债，这种以贷养贷，崩盘的风险性更高

所以如果负债没办法降低下去，那就降低月供，把短期的贷款，转为长期的借贷，这样月供就会大大降低，提高征信评分

【3】减少在途贷款笔数

在途贷款笔数能少则少，那种单笔几百或者几千的，都直接结清，注销贷款账户

对于已经结清的，不要不管，一定要跟官方客服沟通，注销贷款账户，要显示已结清，而不是余额是0


如下图：蓝色部分为无效结清，紫色部分为有限结清

【注】：历史贷款记录目前一直都存在征信上，消除不了，消除的还款记录和查询记录，而历史借贷记录，一直都在征信上显示，只是显示已结清的情况下，基本不影响新的贷款审批

【4】降低信用卡使用率

信用卡账户越多，使用率越高，征信评分越低

信用卡最好控制在7张以内，使用率控制在80%以内

多余的信用卡，可以把一些额度较小的给注销掉

如何卡账单，降低使用率？可以在信用卡出账单前2天，把钱还进去，等信用卡出了账单，再刷出来，这样跟到还款日还款，需要用的钱是一样的，同时又降低了信用卡使用率

【5】信用卡不分期，不做最低还款

信用卡不要分期，不要最低还款。虽然征信上不显示逾期，但是大数据都可以采集到，严重降低征信评分，有些银行产品识别到客户信用卡有最低还款或者信用卡分期，会直接拒绝申请

【6】尽量不逾期

逾期是红线，征信可以花，负债可以高，只要其它地方有亮点，都是可以沟通的，但是逾期是红线，逾期次数多了，就沟通不了

【7】养查询次数：不点贷款，不申请信用卡

银行着重参考最近6个月的查询次数，消费金融机构参考最近12个月的查询次数，而征信报告上，查询次数只显示最近24个月的

也就是说，只要不继续申请贷款和信用卡，2年之后，查询次数就没有了，所以，只需要等时间过去，查询次数就不再显示，征信也可以变得干净。如果需要贷款的话，一般养3-6个月就可以

【二】外力借贷

1，新增贷款

对于征信花，负债高，如果银行贷款没办法新增，可以考虑消费金融机构

消费金额机构来说，利息跟网贷差不多，但是它的额度一般单笔在10万以上，授信时间为3年等额本息，还款压力会小很多，

可以借消费金融的钱，结清名下多笔金额较小的网贷，这样既减少了在途贷款笔数，又降低了月供。

同时也优化了征信结构，然后养一段时间，在倒到银行，实现债务优化重组的结果

2，债务重组

如果暂时确实没办法新增贷款，那就直接考虑债务重组

什么是债务重组：其实说白了，就是第三方给你出资，清空名下的负债，然后养一段时间的征信，等征信可以从银行贷款了，在从银行操作贷款，然后在他欠他们的钱还了，从此以后只需要还银行的欠款就行，从而实现债务优化的过程

债务重组的要求和流程，伍月之前做过一张表；包含重组的要求和流程

所以说，征信花，负债高，网贷多，如果想去规划，那就要调整征信结构和负债结构，减少利率成本，在想办法多挣点钱，这样才可以慢慢上岸

最后，我是在郑州做贷款的伍月，熟悉全国银行产品，希望你们都用不到贷款，万一用到，祝你们得遇良人！